阿爾法圍棋（AlphaGo）電腦程式於2016年3月，在一場五回合的比賽中，以四勝一敗的佳績，擊敗圍棋世界冠軍職業九段棋士李世；成為有史以來第一位名譽職業九段；更被Go Rating網站根據積分將它列為世界圍棋排名第一；電腦活生生就把人腦給打趴了。
聽說IBM的超級電腦Watson，已經可以在17秒內閱讀3469本醫療著作、24萬8,000篇期刊論文、10萬6,000份檢測報告、6萬多份臨床數據，再根據病患基因圖譜和環境資料，立即制定3個優選治療癌症建議，被視為這世紀癌症的救世主之一。而在千變萬化的資本市場，瞬時分析巨量財經資訊，並擬定「進出」各種市場（債市、股市、匯市…等）的具體建議，應是理財機器人的看家本領；從此以後，投資理財不用再擔心被股市名嘴或名師帶去「上天堂」或「住套房」了。
傳統理專 vs. 機器人理專
根據瑞士《My Private Banking Research》的最新報告，2015年底機器人掌管的資產約200億美元，2020年預估會激增到4,500億美元；由此可見，機器人理財將成為未來金融顯學，機器人理財顧問（Robo-Advisor）則是新的狠角色，一些新創公司如Betterment、Wealthfront…等，似已搶得機器人理財的先機。美國及日本都已發展出機器人理財模式，美國是自動化諮詢及理專輔助諮詢雙管齊下，日本則有三菱東京日聯銀行的接待機器人（Nao），偏向引導及接待顧客，提供簡單金融諮詢。
台灣的金管會已公佈一份《金融科技發展策略白皮書》，清楚描繪出未來將走向「非人性投資」、「去銀社會」、「虛擬金融」等方向，要求銀行、證券、投信投顧及期貨四大公會，研究國外機器人理財趨勢及規範，先釐清如何辨識顧客適合性（KYC）？錯誤行銷如何究責和保障投資人權益? 機器人要不要註冊及測驗？哪些商品適合開放給機器人提供建議？再考慮逐步開放機器人理專。因為理財專家門檻降低，中產階級客群將會流失，現有的理專必須朝更高資產顧客發展，這是顯而易見的趨勢；顯然，較低資金門檻的大眾市場是機器人理專的天下。
機器人理財的原理，其實就是基於顧客的理財需求，將財富管理服務流程重新拆解，並提高各流程的自動化，再透過先進的演算法和自動化，來完成過去必須用人力提供的理財顧問服務。現有的傳統理專乍聽之下，憂心忡忡；主計總處統計的金融人力數據分析，到2016年2月份，進入率和退出率竟出現「死亡交叉」，可以看得出來，光是機器人還在「試」用的階段，銀行員就被嚇到腿軟。目前的機器人理專真正能做的事還是有限，傳統理專的效益仍高、成本仍低，怎麼看都比較划算，有時候還被調侃為「最便宜的機器人」；短期無須擔心位置被搶，長期而言，收費更低、更有紀律的機器人理專還能擺脫傳統理專「追高殺低」的人性弱點，大大降低風險；人情味略顯不足是唯一的缺點，但應該能用「說個笑話、唱條歌、跳個舞以娛佳賓」來克服，未來真的是機器人理專的天下了。
理專和機器人，合作無間
機器人理財的新創公司繼Betterment和Wealthfront之後，又有Personal Capital、Future Advisor、Kensho、Kuchi…等（附表）如雨後春筍般冒出來，它們打著「差別化」的旗號，為財富經理人提供白牌服務，以及更多客製化解決方案，期能迅速搶佔市場。BI情報的《機器人理專報告》指出，大型財富管理公司都已接受這類科技，卯起來的話，技術絕對不會輸給這些新創公司，已相繼推出自家的機器人理專； 該報告另有兩大發現 : （1）原本就有投資的人士，約有49％能夠接受機器人理專，而目前沒有投資，但未來會選擇交給機器人理專的資產，估計不到1％；（2）「永續投資」將成為機器人理專的一個利基市場。這類注重企業對環境、社會責任，及治理元素的資產管理既耗時又複雜，費用往往高達1％，但是電腦操盤的自動化服務費用低廉，通常只在0.3～0.5％。根據全球永續投資聯盟（GSIA），2014年全球管理資產總額為74兆美元，其中永續投資為21.4兆美元，占28％。
著眼於數位化發展的趨勢對未來資產管理產業的影響，安本資產管理於去年併購了英國的Parmenion Capital LLP（2015年歐洲 FinTech 50其中一家公司），透過與獨立理財顧問（IFA）、銀行、保險公司等企業合作，為投資理財顧問提供機器人服務（Robo for advisors）。這項技術也可以考慮運用在一般投資人的理財規畫上，能夠吸引線上投資理財的客群。瑞士信貸Quill平台讓20人HOLT研究團隊的報告訂戶從1,500家激增至5,000家。
雖然機器人可以提供專業的投資諮詢，但是讓機器人理財未來真正能夠蓬勃發展並普及化的因素還是「人」。機器人理財並非要消滅理專，而是透過精算協助顧客交叉分析自己的投資風險，以及運用強大的邏輯能力，分析處理超過2萬檔的基金大數據資料庫，協助理財顧問將機器人推薦的資產配置、投資模組，進一步與投資人分析，因此，最後仍是由理財顧問親自篩選、把關，給顧客完整的投資方案。這種「高效率、低成本」的營運模式，在國外已逐漸被認可，這也會是未來台灣基金市場要走的方向。
金融法規，綁手綁腳
前金管會主委曾銘宗在2016年1月的記者會中曾表示，機器人理財顧問在今年不會開放，目前也還沒有金融業者有意引進。機器人理財顧問以及無人純網銀的開放，勢必會衝擊到金融業的就業機會，也形成開放機器人理財顧問服務的壓力。目前仍無法處理資產及投資組合複雜且具高變動性的金融需求，因此對傳統理財顧問的高端市場而言，機器人理財不但不會造成威脅，還可能成為理財顧問的輔助工具，提供顧客更全面的財富管理服務。但機器人理財顧問是一股沛然莫之能禦的趨勢，而台灣的金融法規卻是大小事都管，而且是正面表列，「沒有寫可以做的，都不能去做！」；因此，台灣業者必須像新加坡或英國那樣設計區塊鏈的沙盒實驗區（Fintech Sandbox）來測試創新，否則一做就觸法，動則得咎。
隨著科技的發展及Bank3.0時代來臨，數位金融機器人服務已經開始出現在消費者的日常生活中。以台灣為例，第一銀行永春分行係台灣首家採用遠程視訊櫃員機VTM服務顧客的分行；玉山銀行數位旗艦分行已正式開業，提供顧客線上線下（O2O）無接縫金融服務，金融機器人「小i」也首次登場亮相；其他業者如台新銀行、華南銀行和國泰人壽也都在積極籌建計畫引進機器人「pepper」來接待顧客，預計今年有數十家數位分行開幕，民眾可享24小時數位金融服務的便利。金融傳統分行不會消失，但是需要轉型，新的數位分行人數不會減少，但是簡單的工作將跑到行動裝置上或是網路上，分行主要處理的業務將轉向比較複雜的、高附加價值的業務，例如財富管理、企業籌資聯貸…等，以後分行主要角色將轉向接受顧客的金融咨詢及O2O的核心業務。
雖然金融科技（Fintech）如火如荼地展開，台灣金融業紛紛宣稱搶進，但實際上並不積極，擁有的專利數更是寥寥可數，第一名的國泰世華銀行僅11件，其次，中國信託集團僅6件、聯合信用卡中心僅4件、而八大公股行庫則是全數掛零；倒是非金融業（Non-bank）反而顯得較為積極，以資訊業及通路業最多，第一名的台灣中華電信有44件，其次，喬美國際網路公司有39件、三竹資訊有30件、而統一和全家便利商店分別有28件和17件；外資則以樂天、雅虎分別以73件和48件分占全體的第一、二名；中資則是阿里巴巴的41件一枝獨秀。
捲起千堆雪，鹿死誰手
在殘酷的職場上，凡是無法在老闆面前拿出實力者都可能被電腦取代，當金融理財透過科技趨向智慧化的同時，也代表許多原本要由人力完成的工作，可能會被機器所取代。花旗集團（Citigroup）在最新的一份報告中就警告，隨著銀行日常業務的自動化發展，在2015年至2025年期間，銀行可能會有30％的就業崗位消失。根據《財富》網站報導，蘇格蘭皇家銀行集團（RBS）為了減少支出，預計自2016年下半年起，也將藉由「機器人投資顧問」回答部份顧客的各種銀行業務問題，目前暫定會先以低於25萬英鎊（約1,180萬台幣）的業務為主，但已預期將會影響550個投資顧問的職位；Fintech可說是矽谷的新寵，但卻是華爾街的噩夢。
臉書（Facebook）的札克柏格計畫「自己打造一個AI小幫手，讓工作與生活更順暢」作為2016年之自我挑戰；英國物理學家史蒂芬．霍金擔心：「人工智慧有朝一日將超越人類智慧，有可能使人滅絕！」；MIT教授Rodney Brooks預估：「機器人應用成熟後，會成為各地股市要角；至少可取代分析師，自動撰寫金融研究報告，使分析師空出時間處理更有附加價值的事物」。看來，這波捲起千堆雪的金融科技浪潮，將會顛覆整個金融業的生態，鹿死誰手只有天知道？