隨著智慧手機的普及，台灣近年來網路銀行的使用率由2017年的36.7%大幅攀升，據中信銀的統計：存提款、轉帳、換匯、基金下單等業務，現僅10%是臨櫃，其餘都透過ATM、手機或家中電腦完成。
所謂的「網路銀行」（On Line Bank、Direct Bank、Internet Only Bank）係指百分百透過「網路」向年輕客層及微小企業提供金融服務，期能達到「普惠金融」的境界；一個小小的台灣地區已有37家銀行／3,403家分行／28,771台ATM（Over banking?），再開放2家純網銀，豈不更加惡性競爭？
純網銀的發展
1989年10月，英國First Direct Midland Bank始創24小時客服中心，是純網銀的濫觴；美國的安全第一網路銀行（SFNB）於1995年10月創立全球第一家純網銀；1999年英國設立歐洲第一家純網銀；日本樂天銀行創立於2000年，號稱是市占率最高、獲利最快、最賺錢的網路銀行（18年歷史／640名員工／680萬顧客）；中國微眾銀行和網商銀行創立於2015年，到了2017年，規模竟分居世界第一、第二；韓國K Bank和Kakao Bank創立於2017年；2019年，香港已開放8張純網銀執照，台灣地區則將開放2張純網銀執照等；因金融科技的介入，世界各國的純網銀大戰已經開打。
全球純網銀的發展已超過20年；世界各國的純網銀大概都朝「使用介面親民、申請速度快、手續費低廉及提供貼心功能好用的App」等方向去發展，以提高顧客黏著度，讓顧客愛不釋手；藉著人工智慧（AI）的充分運用，知道純網銀顧客要的是「簡單、便利、樂趣、安心、完整」；尤其是年輕顧客要的是「服務」不是「銀行」；誠如比爾．蓋茲所說：「Banking is necessary，but banks are not」或布雷特．金恩所說的：「Always banking，never at a bank」難怪年輕人很少去實體銀行了。而實際的統計資料顯示：65%的轉帳、80%的金融服務都在手機上完成，已經有80%的人把手機當作簡易分行了！難怪李開復會預測：「未來80%的金融工作將會被人工智慧所取代」！
傳統銀行vs. 純網銀
公元2000年，德國有38,000多家實體銀行，但到了2015年，減少了10,200家（-27%），主要是因為銀行後台技術成熟，速度快又正確，可節省大量的店面和櫃檯人力；因而純網銀成為傳統銀行的殺手，經過一段期間的發展後，因家數迅速膨脹，難免也會碰上面對面，自相殘殺的局面，削價競爭的結果，把交易手續費壓低到傳統銀行的1/10；如何發揮金融專業或與異業策略結盟，短期衝高用戶數以擁有龐大顧客群是當務之急。科技的日新月異，逼得國際銀行間朝兩種類型發展，不是傳統銀行數位化，就是不設實體分行或ATM、只有總行及客服中心的純網銀的興起。
傳統銀行仍在人際互動、業務執行（保單＋證券）、利率差（放款利率／存款利率）及安全性（世界上沒有完美的加密傳輸系統）等方面佔有優勢，還是可以對純網銀提出反制：
（1）主動出擊—Goldman Sache推出消費者儲蓄及借貸平台Marcus；
（2）直接收購—西班牙銀行（BBVA）收購美國行動理財Simple、英國純網銀Atom Bank、芬蘭金融科技新創公司Holvi等；
（3）合作聯盟—渣打銀行＋Alibaba（數位匯款）；
（4）提供更多元服務—新技術拓展新市場；台灣地區開放新戶可在網路辦貸款、申請金融卡非約定轉帳功能等十大數位金融業務；
（5）打不贏就加入—西班牙國際銀行／區塊鏈／跨境支付系統；銀行科技化vs.科技銀行化，誰怕誰？
純網銀的商業模式
5G時代的智慧手機幾乎可以處理任何事情，為純網銀塑造了良好的生態圈；在銀行端，說一支智慧手機就是一個分行，一點也不為過；人工智慧透過機器，深度學習和演算，再用雲端和邊緣運算，可以把大數據（Big Data）變成智慧（Smart everything），並將各種人、事、物連結成物聯網，讓業務單位可以進行精準行銷；在顧客端，消極而言，防洗打恐、法遵監理、個資安全、內稽內控等築成銅牆鐵壁可安顧客的心；積極而言，客服單位可傾聽顧客的聲音，了解顧客的痛點，提供智能客服，把痛點變爽點；在銀行與顧客間，透過電子錢包及會員和點數的經營，金流、人流、資訊流、物流、產品流，通暢無阻；達到以年輕客層和微創企業為主的普惠金融新世界。
純網銀的三種主要模式：
（1）電商生態圈—如阿里巴巴開設的網商銀行（雙11的威力）；
（2）社群生態圈—如騰訊開設的微眾銀行（不良放款率僅有0.64%）；
（3）母公司集團挹注—如中華電信的將來銀行（Next Bank）。
被Financial IT評選為全球純網銀第一名：由手握微信、QQ兩大社群軟體的中國騰訊所創的微眾銀行，有近10億名活躍用戶的大數據可進行交叉比對，發展出個人徵信報告，可用來借貸；純網銀要像一般銀行一樣，為了讓顧客感到安全、效率、創新；需要加入存款保險制度、參加聯合徵信中心、金融消費評議中心、財金資訊公司等單位，符合巴賽爾資本協定的要求，方便網路開戶、辦信用卡、申請無卡分期等業務；同時需要管控6大風險：即時作業風險、流動性風險、法遵風險、個資保護風險、委外風險和資安風險，以取得最佳顧客的體驗、顧客的信任度、忠誠度。
根據歐美純網銀的經驗談：純網銀和傳統銀行比較起來：活存利息高+100%、貸款利息-33%、匯款手續費-82%、營運成本-70%；匯款（0%手續費，立刻到帳）、保單費率-50%。
中國純網銀的經驗談：微眾銀行和網商銀行於2015年初開業，2016年就實現獲利；因此，新設立的純網銀若能克服資金成本，找到對的獲利模式，洞察消費者的行為和想法，了解其背後的深層動機；再把「法規證照、目標客群、能力與優勢」搞清楚，就能勇敢跨出領域去打世界盃了，就好像Line Bank和Rakuten Bank一樣。專家建議：純網銀的新商業模式，申請時就要提交退場機制，確是明智之舉。
普惠金融的實現
根據世界銀行的調查，全球還有20億人沒有銀行帳戶，這些人不能享有ATM提款，不能使用網路銀行轉帳或是線上購物等金融服務；普惠金融體系（Financial Inclusion System）也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困、微小企業等弱勢族群，或「信用小白」的年輕學生族群，都能和其他顧客平等享受金融服務的權利。
2018年，在台灣地區現金交易比率還有62%，2020年拚下降過半50%，期望到2025年能降到10%；為達到此目標，將持續整合非現金支付工具如：電子票證、電子支付、行動支付、信用卡支付和ATM轉帳（台灣ATM的密度世界第一）等，朝著「無現金社會」邁進。北歐的瑞典，2010年時使用現金的比例是40%，到了2019年已降到1%，全瑞典1,400家實體銀行中，已經有半數不再接受現金存款，甚至有4千名瑞典人，在身體植入NFC晶片，可以用在解鎖、支付、交通上，伸出手就能感應使用，可說是「無現金社會」的典範。
拜純網銀之賜，窮人銀行（Grameen Bank）宣布：「 即使是赤貧之人，也能努力改變人生」。「純網銀」是邁入「無現金社會」，實現「普惠金融」的重要政策之一。